Vad är Effektiv ränta?
Effektiv ränta är den verkliga kostnad du betalar för ett lån, alltså inklusive alla avgifter, till exempel uppläggnings- och aviseringsavgift. När du tar ett lån får du oftast reda på hur stor den årliga nominella räntan är. Den effektiva räntan visar istället din totala kostnad för lånet, och är därför högre än den nominella räntan.
Hur räknar jag ut effektiv ränta?
För att räkna ut effektiva räntan tar du med samtliga kostnader för ett lån, alltså både nominell ränta och avgifter. Ett lån på ex. 5 000 kr som betalas tillbaka på 6 månader med en ränta på 10 % och uppläggningsavgift på 295 kr får en effektiv ränta på 35,74 %.
Beräkningsformel för effektiv ränta
Formeln som används för att beräkna den effektiva räntan är: S = A(k) x (1 + X)^-t(k). I formeln representerar S den aktuella flödesbalansen, A(k) står för det belopp som betalats in eller ut under perioderna 1 till k, X är den effektiva räntan och t(k) motsvarar tiden uttryckt i år eller delar av år. Den ränta X som gör att S blir 0 motsvarar den effektiva räntan.
Vilka faktorer påverkar effektiva räntan?
Nedan kan du se exempel på de vanligaste faktorerna som påverkar den effektiva räntan, och som du bör ta med i beräkningen:
- Lånebelopp
- Återbetalningstid
- Nominell ränta
- Uppläggningsavgift
- Uttagsavgift
- Administrationsavgift
- Aviavgift
Räkneexempel för beräkning av effektiv ränta på ett lån
Tabellen nedan visar att ett lån på en mindre summa pengar med kortare löptid får en högre effektiv ränta, vilket beror på att den effektiva räntan alltid presenteras som en årsränta, trots att återbetalningstiden i detta fall är 16 månader.
| Lånevillkor | Exempel 1 | Exempel 2 |
| Lånebelopp | 20 000 kr | 25 000 kr |
| Löptid | 6 månader | 1 år |
| Nominell ränta | 12 % | 12 % |
| Uppläggningsavgift | 395 kr | 395 kr |
| Aviavgift | 19 kr | 19 kr |
| Effektiv ränta | 22,93 % | 17,95 % |
| Lånets totala kostnad | 21 215 kr | 27 278 kr |
Vanliga frågor och svar
Hur räknar man ut den effektiva räntan?
Du räknar ut den effektiva räntan genom att slå ihop den nominella räntan för ditt lån med samtliga avgifter som tillkommer. Då får du fram totala kostnaden för lånet.
Hur använder jag en kalkylator för att räkna ut effektiv ränta?
Högst upp på vår sida finns en kalkylator för att räkna ut effektiv ränta. Du kan även göra det själv genom att använda vår formel om du har en fysisk kalkylator.